En este artículo explicaremos de forma básica qué es un préstamo y cuáles son los elementos principales que lo conforman. Conociendo esta información estaremos en capacidad de tomar mejores decisiones en cuanto nuestras deudas. Adicionalmente, te facilitaremos una herramienta para analizar créditos desarrollada por el autor del blog Creating Routes, Víctor Rivas.
Hace pocas semanas escuché en la radio a un economista que hablaba sobre el endeudamiento de las personas, la verdad me gustaría mencionar su nombre pero no lo recuerdo, él explicaba de forma muy sencilla que cuando solicitamos un préstamo estamos comprometiendo parte de nuestros ingresos futuros para poder satisfacer una necesidad o deseo en la actualidad. Es decir, que si quiero comprar un auto o una casa aún sin tener todo el dinero para hacerlo pero sé que en los próximos 5, 10, 20 ó 30 años sí los tendré, es por ello que decido recurrir a un tercero que pueda “adelantarme” esos recursos adicionales que estoy necesitando. En ese momento estamos solicitando un crédito o préstamo, tal y como se representa en la siguiente imagen.
Asumamos entonces que estamos en ese escenario en el cual recurrimos a un tercero (banco, prestamista, caja de compensación, etc.) para solicitar un crédito o préstamo. ¿Cuáles son los elementos que deberíamos analizar antes de tomar una decisión?:
- Capital principal: Es la cantidad de dinero que solicitaremos y sobre la cual se calcularán los intereses.
- Intereses: Es el costo adicional del dinero que nos cobrarán por el préstamo del capital. Normalmente se calcula con base en un porcentaje o tasa de interés.
- Costo total del crédito: será igual a la suma del capital más los intereses. También se pueden adicionar: gastos administrativos, seguros (desgravamen o muerte, cesantía, etc), entre otros costos.
- Plazo: es el tiempo durante el cual realizaremos el pago del crédito.
- Cuota: será el valor de los pagos a realizar, y estará compuesta por intereses y capital.
Tips útiles al momento de solicitar un crédito
Una vez claro lo anterior, al momento de solicitar un crédito debemos ser lo más responsables posible con “nuestro futuro yo”, ya que es quien finalmente se hará cargo del pago del crédito. Dicho esto a continuación les dejo algunos tips que hasta el momento me han sido útiles:
- Consultarnos a nosotros mismos si el dinero a solicitar es para un “gasto” o una “inversión”. Si es un gasto ¿Es realmente necesario? Si es una inversión ¿es rentable? (los criterios para este último punto lo veremos otros post).
- Negociar la menor tasa de interés posible, en próximas publicaciones explicaré cómo esto a su vez vendrá relacionado con nuestro “nivel de riesgo”.
- Que el plazo sea lo más corto posible, ya que a mayor plazo pagaremos mayor cantidad de intereses.
- Verificar el costo de los seguros (desgravamen, cesantía, etc) que serán aplicados al crédito, y si tiene sentido que los contratemos. Esta decisión es bastante personal, cada quien tendrá su propia opinión.
Para finalizar les dejo una herramienta para realizar simulaciones sobre sus próximos créditos, desarrollada por Víctor, MBA experto en análisis de datos, para lo cual se debe indicar:
Amount Borrowed = Monto de crédito a solicitar o capital
Insurance & fees = costo de seguros y gastos administrativos
Months = plazo en meses para el cual será solicitado el crédito
Rate % = tasa de interés
Interest Type = tipo de interés (anual, mensual)
Tipos de Interés
Para cerrar quiero comentarles sobre algunos tipos de tasas de interés:
- Tasa mensual: Ésta es la tasa que se calcula sobre el monto total de su deuda cada mes.
- Tasa equivalente anual: para convertirla en una tasa mensual, debe dividir por 12. Por ejemplo, una tasa equivalente anual del 12% convertida a mes es 1%.
- Tasa compuesta anual: para convertirlo a una tasa mensual, debe descontarlo mediante el uso de la siguiente fórmula:
Tasa Mensual = (1 + Tasa Compuesta Anual)1/12 -1
Si realizamos el cálculo para un tasa compuesta de 12% tal como lo hicimos para la equivalente, obtendremos lo siguiente:
Tasa Mensual = (1 + 0,12)1/12 -1 = 0,00949 ≌ 0,95%
